这是一系列科普文第三篇，详情可回顾过去的文章。
为避免堕入保险骗局，你必须知道的是...
买保险最重要的是什么？
根据前文推导的公式
条款从业人员保险公司产品
条款是最重要的，因为这是决定了最终能否赔付，我们的保险能否作用的最重要因素。但由于条款涉及到很专业的运用，那么能够灵活运用这些条款的是谁呢？没错，就是第二重要的“从业人员”了。
从业人员的角色有多重要呢？这里小文以本人处理过的case作为案例给大家分析一下吧。
案例一
小朋友喝糖水时呛到属于意外吗？
有小朋友因为喝糖水时呛到了导致了糖水入肺，咳嗽不停，最后要去急诊看医生进行治疗。这样的事情属于意外的保障范围吗？如果这样的case到了不够专业的从业人员手中去跟进的话是很难赔付的。因为如果只是喝糖水时自己不小心导致的糖水入肺，这并不属于意外保障的范围，是不能赔付的。
但这case在我手上最终是作为意外理赔成功的。这case应该怎样处理呢？我们首先要知道意外的定义：简单来说，意外就是外力导致的非自愿性受伤。那么怎样的喝糖水呛到可以成为意外呢？就是在小朋友喝糖水时给另外的小朋友撞到导致了呛到，这就属于意外了。这就是意外险的保障范围了。
案例二
你的从业人员会帮你向保险公司争取利益吗？
小孩的保障越早做越好，其中一个原因是5岁以下的小孩抵抗力比较弱，很容易会因为一些肺炎等情况而要住院。不要小看这些身体问题，很多时就是因为这些肺炎，新生儿拥有的一些问题而搁置受保。
一位小朋友就是因为新生儿低血糖，动脉导管未闭合，和感染过肺炎而导致他的保障postpone（搁置受保）了。
很多从业人员可能在遇到这情况后就放弃了，买不到就算了。但如果一个专业的从业人员是会质疑报告上的内容的真实性的。所以在仔细研究过BB的出院报告后，发现了那个新生儿低血糖症根本是不存在的，图中可看出，血糖含量属于儿童的及格范围内的。
还有有关于肺炎的检查报告，报告显示那不属于感染性肺炎，肺部是没有感染过的，所以这不需要等上几个月才能痊愈的。（感染性肺炎很容易复发的，原因是就算是入院治疗后都没有完全快痊愈，肺部的炎症需要出院后几个月后才能完全消除，这也导致了如果因为肺炎住院后而没有注意，很容易会导致肺炎再复发的原因。）
因为这个状况专门给公司写了封信去申诉。
最后公司接受了申诉，再补齐了导管闭合的超声波文件后，最终在没有任何不保事项和任何加价的情况下成功受保（Deliver)了。
案例三
子宫颈是子宫的一部份吗？
有一位女性朋友，确诊了宫颈癌，需要手术治疗，把整个子宫切除。但有一個比较大的问题：朋友在申请保障前子宫已经是有问题，所以在她的保障里子宫是属于不保事项的。
如果遇到这种情况，可能大部分人都已经放弃了理赔了，因为在合同已经写明了子宫或有关于子宫的手术和治疗都属于不保事项的。但作为一个专业的从业人员，发现了子宫颈实际上并不是子宫的一部份，子宫和子宫颈其实属于两个不同的器官来的，那关系就像胃和肠一样属于两个单独器官。
这手术的诱因是子宫颈癌，癌症是由子宫颈发生的，与独立器官子宫完全无关，所以保险公司是需要对这个手术进行理赔的。
但第二个问题又出现了，子宫颈属于独立器官，所以切除子宫颈部分是可以理赔的，但切除子宫呢？那也属于不保事项的。根据国际惯例，如果住院的治疗是涉及到有保和有不保的两种情况同时发生，最终赔付是赔一半的。
作为一个专业的从业人员，感觉这也是不合理吖。明明诱因是子宫颈，切除子宫只是顺带而已，因为手术没可能只切除宫颈而保留子宫的。就像我们想把汽车的轮毂拆下来，这肯定需要把整个轮子一起拆下来的，是没可能只拆轮毂而保留着轮胎的。这里拆轮胎只是顺带而已。这是和整个子宫切除是一个道理的。
经过努力的交涉，公司把所有的住院和手术治疗费等全额赔付了。
案例四
有专业途径帮客户解决问题吗？
有很多进口药医院的等途径购买到的。但很多时治疗却需要用到这种药，可以怎么办？现在网购非常发达，很多药其实可以通过网络找到和买到，但有一些没法解决的问题，药物会价值不菲和药物不能保证真假。
就以之前帮一位北京的卵巢癌朋友找的标靶药为例子。如果国内网购买价格是10万人民币/月（四瓶）
但本人在香港专业途径帮朋友拿到的治疗需要的药，港币/月（四瓶）
价钱相差了一半。
当然本人处理过的实际的案例还有很多，这里就不一一列举了。但从这些案例可以看出，从业人员的靠谱和专业性是十分十分十分重要的。一个专业的从业人员的角色其实是和律师医生一样，运用其专业的知识和资源帮客户能有效地解决各种各样的问题。
但怎样可以找到一个靠谱专业的从业人员呢？这是一个最难解决的问题，有时候想找到这样一个从业人员可能需要撞运气和缘分的。这问题的本质来源于信息不对称。那怎样解决信息不对称的问题呢？这里有几条建议可以给大家参考一下的。
1：从业人员是一个销售还是一个顾问
很多朋友还停留在保险只是一个销售的概念，所以很多朋友都会问：有什么性价比比较高的产品推荐？如果从业人员马上发一大堆建议给你，而且猛的说这计划有多好有多划算，不买就吃亏了时，那你就要小心了，这明显是一个销售。销售和顾问的本质区别是会不会对你的以后的服务和保单进行跟进和负责。如果是一个顾问的角色，他是从来不说计划的，而是会根据每一个客户的实际情况和实际需要给专业建议。因为计划有很多，但有一点本质没有变的是如果在同一地域，它的保险成本决定了保障范围。简单来说你给多点保费，你得到的保障就会多一点，你少给一些保费，你得到的保障就会少一点。所以在同一地域来看的话，是没有性价比最高的计划，只有是不是最适合你的计划。
2，从业人员愿意付出多少沉没成本
解决信息不对称的其中一个方法是增加沉没成本。什么叫沉没成本？就是你付出了不能收回的成本。举个简单例子吧，如果有两家银行，一家是在繁华路段有豪华装修的，一家是在路边随便摆个摊子的，你会放心把钱交给谁呢？当然是有豪华装修那一家，因为别人付出了这么多钱去装修，肯定不会想着短期跑路的，因为它跑路的成本很高，所以跑路的机会更少。但摆摊子的，随时都可以跑路的，你肯定不放心的。同样道理，如果那些整天说着会回佣，身体健康情况有问题都不用申报的从业人员，很明显就是只想快速收到佣金然后就不做不负责的从业人员，因为他们想到的只是快点做成生意快点收到佣金而不愿意付出任何沉没成本。但一个愿意长期留在这一行并对客户的保单负责的从业人员，他是知道以后能否赔付是关系到他在行业的口碑和信誉，回不回佣是关系到他愿不愿意维持给客户优质的服务。这些口碑和维持服务的必要成本就是他无论在过去，现在或者是未来都一定会付出给客人的沉没成本。
当然从业人员是不是MDRT等国际资格都是一个很好的衡量标准，因为这些国际承认的资格都是从业人员很重要的沉没成本。
3，从业人员负不负责和专不专业
从业人员的负责可能需要在日后才能感受到的，但专不专业却是很直观真实的表现。对条款熟不熟悉，是在中肯地说合同上的内容还是在开未来的空头支票，是不是站在客户角度去想都是很好的衡量标准。所以如果想找到一个好的从业人员，见面聊是很重要的，从交谈的过程就已经可以很好地了解从业人员的，这也是减少信息不对称的一个很好的方式。
保险是一个很好的工具，如何用小资金撬动大储备，风险规避，合法避税避债，家庭财产隔离，资产债务隔离等都有很大的作用。但如何合理运用是需要专业的从业人员来计划和操作的，这比公司和产品都要重要多的。后文还会继续分析公式的最后两项的，欢迎继续白殿风病传染吗白癜风的根治方法
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